Les crypto-monnaies sont-elles l’avenir du paiement ? Des paiements par code QR aux applications bancaires mobiles, les consommateurs du monde entier sont de plus en plus dépendants des solutions de paiement numériques, d’autant que la technologie mobile devient plus omniprésente. Les efforts déployés par les gouvernements pour favoriser les économies sans numéraire ont été un facteur clé. Des pays comme Singapour ou les Philippines ayant vu leurs banques centrales encourager l’adoption des paiements sans contact au plus fort de la pandémie de COVID-19. En conséquence, les taux d’utilisation des plateformes de paiement numérique ont enregistré une croissance prometteuse. Allant jusqu’à 5 000 % rien qu’aux Philippines.
Cette augmentation sans précédent des paiements sans numéraire ouvre également la voie à une adoption plus large de la crypto-monnaie. Le nombre d’utilisateurs de crypto-monnaie dans le monde ayant atteint environ 106 millions en janvier 2021. Si ce chiffre représente une croissance impressionnante de 15 % d’un mois sur l’autre, il ne représente qu’une goutte d’eau dans l’océan par rapport aux 4,7 milliards de personnes qui ont accès à l’Internet.
Que faut-il pour l’adoption en masse de la crypto-monnaie ?
Un nouveau modèle d’accessibilité financière
Aujourd’hui, des milliards de personnes dans le monde sont incapables d’accéder aux services financiers les plus élémentaires par les moyens traditionnels. Donc d’épargner ou de gérer leur argent en toute sécurité. En période de dévastation économique, comme l’année dernière où les économies mondiales ont été ébranlées par l’impact du COVID-19. Le vaste fossé entre les riches et les pauvres est apparu très clairement. La pandémie mondiale n’a fait que perpétuer l’absence d’infrastructure financière inclusive. Ce qui a conduit à ce qu’environ un tiers de la population mondiale ne dispose d’aucun filet de sécurité financière sur lequel s’appuyer.
Avec les portefeuilles de crypto-monnaies tout le monde peut transférer ses cryptomonnaies à l’échelle internationale. Sans avoir besoin de maintenir un solde minimum sur son compte, à condition de disposer d’une connexion Internet. Comme les applications crypto sont construites sur des blockchains décentralisées, les transactions sont effectuées de pair à pair en l’absence d’intermédiaires traditionnels tels que les banquiers ou les maisons de courtage. Cela permet de réaliser d’importantes économies sur les coûts de transaction. Les frais de transfert de fonds transfrontaliers traditionnels pour de petits montants peuvent atteindre 7 % après prise en compte des frais d’intermédiaires tant du côté de l’expéditeur que du côté du destinataire. En revanche, les mêmes frais pour les crypto-monnaies sont souvent inférieurs à 1 % – quel que soit le montant de la transaction.
En outre, les plateformes hautement décentralisées sont sans permission. Ce qui signifie que toute personne disposant d’un portefeuille de crypto et d’une connexion Internet peut prêter, remettre ou échanger ses crypto sans validation par une autorité centrale ou un intermédiaire. Au lieu de cela, les transactions sont exécutées par des smart contracts, qui les automatisent tant que des conditions préencodées sont remplies. Au-delà des économies de coûts, considérez également les gains de temps. Les opérations de transfert de fonds peuvent prendre plusieurs jours pour être traitées, alors que les crypto-monnaies peuvent être transférées en quelques minutes seulement.
Une identification (KYC) nécessaire
Cependant, la plupart des plateformes de crypto-monnaies demandent toujours une forme d’identification formelle. Il s’applique dans le cadre de leur processus de vérification d’identité et de connaissance du client (KYC). Cela peut aller d’un numéro de téléphone à une pièce d’identité avec photo en passant par une preuve d’adresse résidentielle. Certaines plateformes adoptent une approche à plusieurs niveaux. Plus les utilisateurs fournissent d’informations, plus ils ont accès à des services. Bien que nécessaire pour la conformité KYC et la lutte contre le blanchiment d’argent. Cette approche constitue un obstacle pour les utilisateurs qui ne possèdent pas de documents d’identification officiels.
Cela dit, certaines bourses décentralisées, ou DEX, continuent d’honorer les principes d’anonymat et de confiance en n’appliquant pas le KYC à leurs utilisateurs. L’élimination de la vérification des comptes et du temps d’attente pour l’approbation a attiré de nombreuses personnes vers ces types de DEX. Tout comme PancakeSwap, Uniswap et le DEX de DeFiChain ont rendu la finance véritablement accessible et inclusive pour tous.
Au-delà des simples transactions, les récentes innovations dans l’espace crypto promettent un système financier beaucoup plus équitable. Les personnes non bancarisées et sous-bancarisées peuvent accéder à plus de moyens pour construire une richesse. Si les produits DeFi, tels que la détention de jetons et le jalonnement sur un DEX, sont peut-être un peu trop avancés pour ce groupe d’utilisateurs à l’heure actuelle. Les services simplifiés de finance centralisée et décentralisée (CeDeFi) et les améliorations de la culture financière au fil du temps contribueront à ouvrir la porte à ces opportunités de création de richesse inclusive.
L’éducation est la clé de l’adoption des crypto-monnaies à grande échelle
L’adoption généralisée des technologies de paiement numérique, telles que les codes QR et la biométrie, est certainement un signe prometteur que les consommateurs sont devenus plus avertis en matière de numérique que jamais. Dans la région Asie-Pacifique, plus de 90 % des personnes interrogées ont déclaré qu’elles envisageraient au moins une nouvelle méthode de paiement au cours de l’année prochaine.
La prolifération de l’investissement de détail a entraîné un changement de paradigme dans le paysage de l’investissement. Les activités de négociation ont doublé au cours de l’année écoulée. Des plateformes conviviales telles que Robinhood et leurs homologues cryptographiques bien connus – comme Coinbase – ont rendu l’investissement beaucoup plus accessible aux investisseurs non institutionnels.
Cet essor historique des paiements scripturaux et de l’investissement de détail a vu le public s’exposer davantage à différents types d’actifs. Cependant, aux États-Unis, 84 % des adultes ne s’intéressent pas aux crypto-monnaies ou n’en ont jamais entendu parler. Bien que cela puisse être attribuable aux technicités apparemment intimidantes impliquées, nous sommes maintenant dans une bonne position pour faire une transition progressive vers une société plus crypto-forward.
Une éducation à poursuivre pour les consommateurs ordinaires
Pour l’instant, il y a encore beaucoup à faire pour aider les consommateurs ordinaires à mieux comprendre les crypto-monnaies. Les projets de crypto-monnaies, pour leur part, feraient bien d’investir davantage de ressources dans la création de contenus éducatifs pour combler le fossé des connaissances, que ce soit par le biais de guides ou d’explications détaillées. En adoptant une approche plus transparente, qui vise à démystifier les idées fausses et à s’assurer que les utilisateurs sont conscients des risques associés à la crypto, ces derniers pourront entrer dans cet espace avec plus de facilité et de confiance.
La crypto est le MVP de la campagne de dématérialisation des paiements
À mesure que les conversations sur les cryptomonnaies évoluent, les gouvernements en prennent note. Si l’argent liquide n’est pas près d’être éliminé, pas moins de 86 % des banques centrales du monde entier s’intéressent aux monnaies numériques dans leur quête de la dématérialisation. La première monnaie numérique de banque centrale (CBDC) au monde – le Sand Dollar – a été annoncée par la Banque centrale des Bahamas bien avant 2018. Elle est officiellement lancée en octobre 2020. L’équipe technologique derrière ce projet était dirigée par U-Zyn Chua, qui a ensuite cofondé DeFiChain.
Même si les CBDC seront réglementées par une autorité centrale. Leur adoption enverra un message profond aux acteurs du marché sur la légitimité des monnaies numériques. L’introduction des CBDC est donc un tremplin indispensable pour catalyser l’adoption à grande échelle de la crypto.
À court terme, la crypto-monnaie ne remplacera pas le système financier existant. Mais elle créera son propre écosystème, adapté à une nouvelle génération d’utilisateurs qui privilégient le numérique et la finance. Même s’il faudra un certain temps pour que les consommateurs – sans oublier les salariés – s’habituent à la crypto, cette technologie naissante prouvera sa valeur en temps voulu en offrant des services financiers moins chers, plus sûrs et plus inclusifs pour tous.
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